Как выбить свои деньги из страховой компании
Фото: www.real-cars.ru
Страховые компании терпят убытки и спасаются за счёт клиентов, отказывая им в выплатах или создавая искусственные проволочки
У киевлянина Юрия Литвина, банковского служащего, случилась неприятность: в лобовое стекло его Seat Altea XL на трассе попал камень. Он сразу дал знать о происшествии своей страховой компании «Страховые традиции», резонно рассчитывая, что она оплатит 4 тыс. грн. официальной СТО, где стекло заменят. «Однако я получил письмо с отказом в выплате. На основании отсутствия справки ГАИ о ДТП», – сокрушается киевлянин, особо подчёркивая, что по условиям договора cо страховой в его случае никаких справок не требовалось.
Ждать милости от страховой компании (СК) владелец Seat не стал – сразу направил жалобу в Государственный комитет финансовых услуг. После разговора с коллегой, попавшим в аналогичную ситуацию, Литвину стало понятно: у «Страховых традиций» проблемы с платёжеспособностью.
Судя по отзывам на украинских автофорумах, сегодня не только от «Страховых традиций» не добиться даже пустяковых компенсаций. Репутацию безнадёжных неплательщиков уже получили компании «Вексель», «Глобус» и «Ингосстрах». Последней Госфинуслуг даже приостановил действие лицензии, причём эта СК стала восьмой проштрафившейся только за прошлый месяц.
Есть у граждан претензии и к традиционно крепким участникам рынка – «Оранте», «Дженерали Гарант» и «Украинской страховой группе». Однако это может объясняться не плачевным состоянием этих компаний, а многочисленностью их клиентов.
лукавят, уверен Олег Сосновский из «QBE Украина»
Рынок лихорадит
Исходя из статистики Госфинуслуг, работа страховых компаний вызывает всё больше вопросов: с начала года в этот орган поступило 1873 жалобы на СК, а это почти столько же, сколько за два прошлых года вместе взятых.
Чаще всего сложности с получением страховых выплат возникают, когда речь идёт о крупной сумме – свыше 30–50 тыс. грн. В таких ситуациях страховщики применяют тактику проволочек, как это случилось с Игорем Войдевичем, владельцем недешёвой Mazda CX9. Застраховавшая её СК «Основа» не отказывается платить 70 тыс. грн. за восстановление машины после ДТП. Более того, автомобиль уже отремонтировали, только СК не перечисляет на СТО деньги, поэтому забрать его владелец не может, ещё и вынужден за каждый день стоянки платить 54 грн. За полгода это уже почти 3 тыс. грн. Всё это время СК пишет Войдевичу письма, в которых объясняет отсрочку финансовыми трудностями.
«Из 800 человек в компании осталось человек 300. Это был вынужденный шаг для сокращения издержек. У нас нет достаточного количества людей, чтобы отвечать на все вопросы клиентов. Совсем недавно в очереди стояло 10 тысяч нерассмотренных дел», – пишет о той же проблеме в своём блоге глава наблюдательного совета СК «Страховые традиции» Дмитрий Гончаров.
Однако загвоздка не только в дефиците сотрудников и цейтноте. Есть большие сомнения, что те же «Страховые традиции» и другие проблемные СК вообще способны что-либо выплачивать при наступлении страховых случаев. «У нас нет желания оправдываться перед клиентами. Проблемы не только у нас одних, трясёт весь страховой рынок, и деньги на выплаты нужны даже тем страховщикам, у которых якобы всё хорошо», – заявил г-н Гончаров Фокусу.
И он не преувеличивает: по данным Украинской федерации страхования, в I квартале 2009 г. сборы по автострахованию упали почти на треть. А платить страховщикам теперь приходится больше. Тому виной девальвация гривны, что обернулось ростом цен на импортные запчасти, а значит, увеличением объёма страховых выплат.
Плохая дружба
И своим стремительным ростом, и нынешним падением страховой рынок во многом обязан банковскому сектору. В банках СК заполучали клиентов: условием выдачи кредита на авто в последние годы было приобретение КАСКО (добровольного комплексного страхования автотранспортных рисков). Многие страховые компании к тому же ещё и тесно связаны с определёнными банками через общих акционеров. И даже «независимые» страховщики опирались на объёмы депозитов, причём часто выбирали банки исходя из наибольших ставок и многочисленности заёмщиков, особо не задумываясь о степени риска.
Кто же знал, что грянет кризис и банковское кредитование станет непозволительной роскошью для украинцев. «Объёмы страховых премий, собранных по каналам банковского страхования и от автодилеров, снизились в 1,5–2 раза», – констатирует Елена Улье, первый заместитель председателя правления СК «Кредо-Классик».
А тесная дружба с банками сыграла ещё одну злую шутку со страховщиками – часть из них по рукам и ногам оказались связанными с проблемными банками. «Теперь для оперативного проведения выплат СК вынуждены проводить переговоры с банками, которые не хотят возвращать депозиты», – объясняет Константин Шкраб, заместитель председателя правления СК «Украинская страховая группа».
По информации Госфинуслуг, по итогам прошлого года 1,2 млрд. грн. своих активов страховщики разместили в банках, в которые теперь ввели временные администрации. На этом и прогорели «Страховые традиции». По словам Дмитрия Гончарова, на депозитных счетах Родовидбанка, банка «Надра» и Укрпромбанка зависло около 10 млн. грн. его компании.
Та же история с СК «Вексель», основанной Проминвестбанком (ПИБ), с которого и начались все проблемы украинского финансового сектора. Несмотря на то, что оздоровлением проблемного ПИБа занялся Внешэкономбанк, покупка страховщика не входила в планы российского инвестора.
В результате положение «Векселя» весьма шаткое: пока СК не спешит проводить выплаты, а контроль над компанией остался у сына экс-владельца Проминвест­банка Павла Матвиенко. Василий Фурман, генеральный директор страховой компании «Вексель», отказался дать Фокусу комментарии.
Быстро и сердито
Впрочем, проблема невозврата депозитов может быть преувеличена, считает Олег Сосновский, генеральный директор «QBE Украина». «Грамотная инвестиционная политика страховой компании должна позволять регулировать свои обязательства в текущем режиме, без острой необходимости возврата депозитов», – добавляет Олег Компаниец из «ПЗУ Украина».
Дело в том, что СК должны резервировать собранные страховые премии в соответствии с требованиями Госфинслуг в различные финансовые инструменты (например, ценные бумаги, недвижимость, драгметаллы) и в определенной пропорции. Но многие страховщики эти правила нарушали или свои средства не резервировали вовсе.
Поэтому не стоит доверять СК с подозрительно низкими тарифами – вряд ли они будут способны правильно сформировать свои резервы и в будущем найти средства для выплат.
Насколько компания платёжеспособна, можно прикинуть исходя из соотношения объёмов собранных премий и выплат – оно должно колебаться на уровне 60–70%. Дополнительный плюс для репутации СК – наличие иностранного инвестора.
Между тем автовладельцы никак не застрахованы от банкротства СК. В страховой системе нет аналога Фонда гарантирования банковских вкладов. Клиенты проблемных СК могут рассчитывать только на
МТСБУ, которое компенсирует ущерб потерпевшему в ДТП по полису ОСАГО, если его страховщик не может выполнить обязательства.
По поводу КАСКО остаётся только писать жалобы или судиться. Поэтому эксперты ожидают в следующем квартале дальнейшего падения сборов СК – в пределах 20–30%. Страховаться продолжат разве что заёмщики банков – для кредитных машин полисы останутся обязательными. СК же должны повысить оперативность реагирования, поскольку им открыли доступ к базе данных ГАИ, что должно ускорить процесс принятия решений по выплатам.
В зоне риска - страховые компании, аффилированные с банками с временной администрацией
Как выбить свою страховку
Если СК кормит «завтраками»
1. Не тратить время на устные переговоры. Составить запрос или претензию к СК. Обязательно включить ссылки на условия договора и статьи нормативных актов, которые нарушает СК.
2. Указать срок ответа – 5 рабочих дней.
3. Отправить СК претензию заказным письмом (гарантия того, что запрос получат).
4. Оставить у себя копию запроса с входящим номером и датой регистрации в СК.
Если СК игнорирует запросы или отказывается платить
1. Отправить жалобу о нарушении страховщиком законодательства в Департамент страхового надзора Госфинуслуг. Срок ответа – 15 дней. Могут не ответить вовсе – особенно если на СК уже слишком много жалоб.
2. Параллельно штурмовать Ассоциацию страхователей Украины, Лигу страховых организаций, Украинскую федерацию страхования. Слать жалобы на бездействие Госфинуслуг в Кабмин или прокуратуру.
3. Если никто не помог – судиться. Суды редко принимают сторону СК.
4. Позвать на помощь адвокатов. При положительном исходе их гонорары компенсируются СК (равно как и стоимость ремонта за вычетом франшизы, затраты на осмотры, справки, консультации и пеня за нарушение сроков выплаты).
Источник: данные юридической компании Arzinger и Адвокатского объединения «Голосеевское»
Светлана Слесарук
Другие новости по теме
| Госфинуслуг опубликовала информацию для кредиторов Страховых традиций Госфинуслуг в ответ на многочисленные обращения по поводу деятельности ЗАО «Финансовая группа «Страховые традиции» сообщил координаты главы ликвидационной комиссии фингруппы |
| Мелкие страховщики отказываются от автогражданки На прошлой неделе сразу три страховые компании - «Ренессанс», «Независимая страховая компания» и «Партнер» - добровольно отказались от продажи полисов ОСАГО |
| Страховщики смогут меняться своими клиентами Госфинуслуг подготовила механизм передачи страхового портфеля от одного страховщика другому |
| Страховщики отсудили у украинцев на четверть миллиарда гривень Почти 250 млн. грн отсудили страховые компании у клиентов в течение 2010 года, что на треть больше, чем за год 2009 |
| Страховщики отсудили у украинцев четверть миллиарда гривен Почти 250 млн. грн отсудили страховые компании у клиентов в течение 2010 года, что на треть больше, чем за год 2009 |
