Ставки на щедрых. Банки выдают больше потребительских кредитов
Кредиты есть. В Украине начинается бум потребительских кредитов. Общий кредитный портфель по этим операциям вырос на 20%
Фото: PHL
Украинские банки выдают всё больше потребительских кредитов. Благодаря этому растёт уровень продаж бытовой техники и электроники, только за I квартал он увеличился на 32%
Киевлянка Светлана Петрашевская в апреле этого года осуществила давнюю мечту своих детей – наконец-то купила большой жидкокристаллический телевизор взамен уже год не работавшего старого. Тянуть так долго с покупкой техники 35-летнюю преподавательницу английского языка заставило отнюдь не отвращение к голубому экрану, а пугающий ценник с цифрой почти в 8 тыс. гривен. Но в начале года чудо заморской техники диагональю больше метра стало гораздо доступнее: несколько крупных украинских банков предложили согражданам подзабытые в кризис потребительские займы. «Я заметила, что в магазине, куда мы с детьми иногда заходим прицениваться к телевизорам, появились столики с надписью «Кредит», – рассказывает Светлана. – Мы решили больше не ждать и у первого попавшегося кредитного менеджера оформили заём».
Линия роста. Юрий Воронюк из Дельта Банка прогнозирует, что в следующем году объём выданных потребкредитов приблизится к докризисному
Несмотря на то, что в основном банкиры ссужают деньгами не менее чем под 40–60% годовых, всё больше украинцев следуют примеру Петрашевской, покупая товары в кредит. У некоторых ретейлеров объём техники, приобретённой с помощью банковских займов, даже превысил докризисные показатели. Например, в сети Comfy в I квартале в рассрочку и в кредит было куплено техники на 16% больше, чем за аналогичный период 2008 года, когда наблюдался кредитный бум. И это при том, что за первые 3 месяца 2009 года спад продаж с привлечением займов составил 94,6%.
В целом же, по оценкам банкиров, портфель краткосрочных займов физическим лицам с начала этого года вырос на 15–20%. А по прогнозам начальника управления по развитию бизнеса Дельта Банка Юрия Воронюка, уже в 2012-м банковская система сможет выйти на докризисные показатели потребительского кредитования.
Не ценой, а качеством
Не просто. Светлана Сироженко из ОТП-банка рассказывает, что из-за более строгих требований к заёмщикам, её финучреждение выдаёт 50 кредитных карт в месяц, тогда как до кризиса это число доходило до 2 тыс. штук
Правда, ставкам по потребительским кредитам до показателей 2008 года ещё очень далеко. Так, по данным консалтинговой компании Prostobank, эффективная средняя ставка по гривневым займам на покупку товаров сроком на один год сейчас достигает 70% годовых. Докризисным летом этот показатель не превышал 52%. Несмотря на такую дороговизну, банки по-прежнему строги к заёмщикам: внимательно изучают кредитную историю и, как правило, учитывают лишь подтверждённые доходы.
Такие заоблачные ставки банкиры объясняют тем, что краткосрочное кредитование слишком рискованно и за счёт цены они покрывают потенциальные убытки от невозвратов. А тот факт, что активно кредитуют сейчас лишь около 10 банков – треть списка кредиторов образца 2008 года – прибавляет им уверенности в том, что клиентов хватит на всех.
Впрочем, от конкурентной борьбы банкирам отказываться пока рано. «Финучреждения стараются выделить преимущества своих предложений за счёт быстрых принятий решений по кредиту, расширения каналов продаж, интернет-банкинга, послепродажного обслуживания», – рассказывает заместитель председателя правления VAB Банка Цветан Петринин.
Похожая картина и с кредитными картами, которые хоть и дешевле потребительских займов, но так же конкурируют не ценой, а качеством сервиса. «Клиенты обращают внимание на то, насколько легко получить карту, на стоимость её обслуживания», – отмечает Светлана Сироженко, заместитель начальника управления розничного бизнеса ОТП-банка. Её финучреждение повышает привлекательность своего продукта за счёт бесплатного изготовления самой карты, а также упрощения системы комиссионных платежей. Но, по словам Сироженко, в погоне за клиентом банки больше не хотят рисковать и к выдаче кредитных карт подходят крайне осторожно. «Если до кризиса мы выдавали около 2 тысяч карт в месяц, то сейчас около 50», – иллюстрирует она политику банка.
Деньги есть
Между тем с выходом на рынок новых игроков и усилением конкуренции финучреждениям всё же придётся пойти на уступки. Ведь потребительское кредитование – одна из самых доходных операций украинских банков. По оценкам председателя правления ТерраБанка Владимира Коцюбы, реальный заработок финучереждений, за вычетом всех затрат, может составлять 15–20% годовых.
Более того, у банков фактически нет другого выхода: накопив огромные гривневые запасы на депозитах, они не имеют возможности вкладывать их в экономику или массово кредитовать ипотеку. Причина – дефицит подходящих заёмщиков, которые согласно требованиям НБУ должны иметь высокий стабильный доход.
Коцюба уверен: банкам придётся смириться с тем, что потребители уже научились хорошо считать и немногие из них готовы платить такие высокие ставки за пользование заёмными средствами. «Уровень финансовой грамотности наших сограждан заметно возрос. Большинство из них уже прекрасно понимают, что такое эффективная процентная ставка по кредиту и за счёт чего она формируется», – говорит он.
Однако отложенный из-за кризиса спрос на технику пока делает своё дело. По словам Юрия Воронюка из Дельта Банка, некоторые финучреждения столкнулись с таким большим количеством заявок на потребительские кредиты, что вынуждены более тщательно отбирать заёмщиков.
Двигатель торговли
Дмитрий Крепак, заместитель председателя правления по розничному бизнесу Первого украинского международного банка, считает, что наиболее динамично будет развиваться кредитование в точках продаж. Это выгодно обеим сторонам – и банкам, которые становятся ближе к клиенту, и самим ретейлерам, для которых займы – отличный способ стимулирования спроса. «Потребительское кредитование – один из ключевых драйверов роста рынка бытовой техники и электроники, – признаёт руководитель направления кредитования Comfy Сергей Демьяненко, – и мы ожидаем, что доля кредитных продаж в нашей сети будет увеличиваться».
Во многом благодаря возрождению программ займов на технику её продажи, по данным GFK Ukraine, в I квартале выросли на 32%. И это при том, что в начале года, после окончания новогодних праздников, реализация таких товаров обычно идёт на спад.
К кредитному пирогу смогли приобщиться и часть торговцев, имеющих небольшие обороты, и даже частные предприниматели. Помогли им в этом большие торговые сети, которые ужесточили отбор банков-партнёров, имеющих право предоставлять займы в торговых точках. «Банки, которые не успели или не смогли зайти в крупные сети, вынуждены работать с более мелкими партнёрами», – говорит Юрий Воронюк из Дельта Банка. И хотя по соотношению затрат к прибыли финучреждениям выгоднее сотрудничать с крупной розницей, в будущем ни одна торговая точка не останется без собственного банка-партнёра, предоставляющего займы на её територии. «Мы придём к тому, что кредит можно будет взять везде, где продаётся техника, обувь или строительные материалы», – резюмирует банкир.
Екатерина Шаповал, Фокус
Другие новости по теме
 |
Ъ: В Украине начался бум выдачи потребительских кредитов В отсутствии валютных займов и высоких рисков кредитования предприятий банки начали активными темпами выдавать розничные займы в национальной валюте, пишет КоммерсантЪ-Украина в статье Банки заработают на людях. |
| Деньги завелись. Автокредитование возвращается В Украине оживает автокредитование. Правда, эксперты предупреждают: это может быстро закончиться |
 |
Банки не спешат активизировать кредитование экономики - Ъ Преодолев кризис ликвидности, банкиры начали накапливать все больше средств на своих счетах. Однако пока они не спешат активизировать кредитование экономики, которое в январе выросло всего на 0,4%, пишет Коммерсантъ-Украина в статье Долг банки не красит. |
| Банки получат право одалживать гражданам иностранную валюту С 1 января теряет силу полуторагодовой мораторий на выдачу кредитов в иностранной валюте физическим лицам |
| Ипотека для белых. Кредиты на жилье брать некому Получить кредит на жильё становится проще. Банки смягчили условия кредитования, но из-за суровых требований к заёмщикам ипотека не скоро снова станет массовой |
